Kontinuálně probíhající diskuse o podobě zdravotních a sociálních reforem přímo vybízí k podniknutí krátké exkurze do problematiky dlouhodobé péče s důrazem na možnosti poskytování plnění formou péče v produktech životních pojišťoven a také na současné zdroje financování výdajů pro osoby vyžadujících dlouhodobou péči.

Asistenční služby v produktech pojištění osob

Současnou nabídku péče pro klienty pojišťoven představují zejména asistenční služby. Ponecháme-li stranou zájmu asistenční služby poskytované k produktům neživotního pojištění a zaměříme-li se typy asistenčních služeb poskytovaných formou automaticky sjednávaného benefitu nebo formou samostatného připojištění k životním, úrazovým a nemocenským tarifům lze asistenční služby shrnout do následujících obecných oblastí představovaných charakteristickými úkony:

Úklid bytu

• Vysávání, vytření podlahy, utření prachu
• Mytí nádobí
• Vynesení odpadu

Údržba ošacení

• Praní prádla
• Sušení prádla
• Žehlení prádla

Donáška stravy

• Pravidelná donáška stravy dle jídelního lístku

Nákupy

• Sepsání seznamu požadovaného nákupu
• Samotný nákup
• Úklid nákupu

Ošetřovatelské služby

• Pomoc s osobní hygienou
• Pomoc při stravování

Zajištění zdravotní péče

• Lékař na telefonu (konzultace zdravotního stavu)
• Objednání k lékaři (organizace ambulantních vyšetření)
• Doprava do/z nemocnice (doprovod k lékaři)
• Informace o zdravotních službách (dostupnost – otevírací doby)

Ačkoliv je rozsah poskytovaných služeb dostatečný pro pokrytí základních potřeb běžného života, signifikantním znakem těchto věcných plnění pojištění je omezení doby, po kterou budou asistenční služby v případě pojistné události poskytovány. Další limitní prvek může představovat i maximalizace počtu zásahů během stanovené doby.  Asistenční služby jsou tedy v dnešní době využívány primárně k pokrytí krátkodobé potřeby související zpravidla s úrazem nebo pouze dočasným zhoršením zdravotnímu stavu.

Současný zdroj financování dlouhodobé péče.

Naproti tomu je v českém právním řádu zákonem o sociálních službách zakotven nárok na příspěvek na péči, jehož výše se odvozuje od stupně závislosti na pomoci jiné fyzické osoby. Posuzována je přitom schopnost péče o vlastní osobu a soběstačnost.  Konkrétní výše příspěvku na péči je detailněji popsána v tabulce.

TABULKA výše měsíčního příspěvku na péči dle věku a stupně závislosti

Jak je z TABULKY patrné, příspěvek na péči nepokrývá skutečné náklady na péči zejména v případech, kdy zdravotní stav takovéto osoby vyžaduje celodenní péči. S ohledem na nízkou dostupnost zařízení sociálních služeb (stacionáře, domy s pečovatelskou službou atd.) může tento stav u osob – zpravidla nejbližších příbuzných -  poskytujících zdravotně handicapovanému nezbytnou péči vést až k nutnosti přerušení vlastní ekonomické činnosti.

Pozitivním trendem poslední doby však lze zájem pojistitelů využívat subsidiárně zákona o sociálních službách, resp. jeho prováděcí vyhlášku při definici pojistné události pro určení nároku na pojistné plnění z titulu nesoběstačnosti nebo snížené schopnosti péče o vlastní osobu. Obdobným a již zaběhlým příkladem je pojištění invalidity (II. nebo III. stupně), kde pojistitelé vesměs subsidiárně využívají zákon o důchodovém zabezpečení.

I ze strany osob vstupujících do pojištění lze spatřit pozitivní trend a to zejména v ochotě čerpat pojistné plnění namísto dosavadní dominantní jednorázové výplaty nově i formou důchodu, který bývá navíc v pravidelných intervalech valorizován.  Samotné sjednání produktu u komerční pojišťovny pro ně přináší jednu nespornou výhodu, a tou je garance výše vyplácené dávky, jejichž výši si navíc pojištěný může téměř bez omezení zvolit. Jen pro srovnání – příspěvek na péči činil pro osoby s lehkým stupněm závislosti (I. stupeň) v roce 2007 2.000 Kč oproti dnešním 800 Kč.

Jak dál (vládo)?

Aktuálně deklarovaný záměr vládní koalice připravit zákon o dlouhodobé zdravotní péči, na jehož přípravě se má právě z důvodu dosavadního čerpání prostředků jak ze zdravotního tak sociálního systému podílet Ministerstvo zdravotnictví s Ministerstvem práce a sociálních věcí se jeví jako krok správným směrem.

Zda a eventuelně jakou úlohu budou v novém systému sehrávat komerční pojišťovny, zejména s ohledem na proklamovaný kýžený efekt přesunu péče o osoby vyžadující dlouhodobou zdravotní péči do domácího prostředí, se dozvíme nejspíše z vládního návrhu zákona a následné diskuse.

Každopádně již dnes lze konstatovat, že současné produkty komerčních pojišťoven nabízí kromě peněžního plnění i věcné plnění ve formě ošetřovatelských služeb. Je tedy otázkou, zda budou plnit tak jako doposud suplementární úlohu, nebo jim bude umožněno, aby se těžiště jejich zájmu přesunulo kupříkladu směrem k PPP projektům. Anebo snad komerční pojišťovny předběhnou dobu a přijdou v předstihu s vlastními řešeními postavenými na již disponibilním know-how?

Bílá krása

Sjezdovému lyžování se Alice Koudelková věnovala už od dětských let, podobně jako její manžel. Bylo tedy logické, že k tomuto sportu vedli i děti. I ty už měly jisté zkušenosti, proto byli rodiče přesvědčeni, že všichni zvládnou i náročnější sjezdovou trať.
Po příjezdu do lyžařského střediska rodina neskrývala spokojenost. Absolvovali už několik pobytů doma i v zahraničí, ale zdejší podmínky předčily veškerá očekávání.
Nejenže zde bylo velké množství sjezdových tratí různého stupně obtížnosti, ale všechny byly i vzorně upravené. A jak sliboval letáček, na vlek nebylo nikde nutné čekat. Čtveřice proto nemarnila čas. Rychle se ubytovala, vybavila výstrojí a vyrazila na přilehlou sjezdovku.

Chvíle nepozornosti

Ve skupině absolvovali šťastně dva sjezdy. Při třetím však Alice Koudelková nabrala na sjezdovce velkou rychlost a snad i vlivem únavy z cesty – nebo možná příprav na ni – se na jízdu plně nekoncentrovala. Navzdory velkému úsilí se jí nepodařilo včas zastavit a na konci sjezdovky srazila stojící dítě. Přivolaná horská služba byla na místě téměř okamžitě, takže život dítěte nebyl v přímém ohrožení.
Přesto záchranáři rozhodli, že je nutné dítě okamžitě transportovat vrtulníkem do nejbližší nemocnice. Dítě bylo z důvodu těžkého otřesu mozku hospitalizováno deset dní a náklady na léčbu spolu s účtem za transport vrtulníkem představovaly v přepočtu částku více než milion korun. Alice Koudelková jako viník nehody sice událost oznámila pojišťovně, ale až v tom okamžiku zjistila, že sjednaný limit pojistného plnění odpovědnosti za škodu způsobenou na zdraví jiných osob je příliš nízký, a v tomto případě nedostatečný.
Nízká informovanost a podcenění pojištění pak celou rodinu vyšla na půl milionu korun. Tolik činil totiž rozdíl mezi celkovými náklady na léčbu a mezi sumou, kterou uhradila pojišťovna.

Špatná varianta

• Alice Koudelková se spoléhala na pojištění, které měl sjednané manžel jako doplňkovou službu k platební kartě vydané jistou velkou bankou.
• I přes skutečnost, že si byla vědoma nutnosti být pojištěna z titulu odpovědnosti za možnou škodu způsobenou jiné osobě, spoléhala jen na běžné pojištění odpovědnosti v občanském životě, sjednané jako doplněk k pojištění domácnosti.
• V pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě – v rámci smlouvy o pojištění domácnosti – měla dohodnut limit plnění 500 000 korun. Tato relativně vysoká suma jí připadala dostatečná – ovšem, jak se ukázalo, v daném případě celou škodu nepokryla; rakouské cenové poměry nelze srovnávat s českými.

Správná varianta

• Před odjezdem na hory si měla paní Alice zkontrolovat rozsah všech druhů pojištění, které přicházely v úvahu, a to i vzhledem k počtu cestujících osob – ne každé pojištění musí být totiž koncipováno jako rodinné! Zimní sporty mohou být navíc z pojištění zcela vyloučeny.
• Pokud měla sjednáno pojištění odpovědnosti, měla prověřit ještě i územní platnost smlouvy, protože nebývá výjimkou, že pojištění platí jen pro Českou republiku.
• V potaz měla vzít rovněž limit pojistného plnění. Nároky na náhradu škody poškozených osob mohou – zvláště v zahraničí – značně překročit limit pojistného plnění, ať už je krytí rizika odpovědnosti za způsobené škody sjednáno v rámci pojištění domácnosti nebo cestovního pojištění.
• Měla si sjednat další doplňkové pojištění, které by pokrylo všechny náklady, které vznikly v souvislosti s nehodou.

Autor: MIROSLAV STEJSKAL, OVB Allfinanz

O společnosti OVB Allfinanz, a.s.

Společnost OVB Allfinanz působí na českém trhu od roku 1993 jako dceřiná společnost německé OVB Holding AG. V současné době má téměř 960 tisíc klientů a spravuje více než 2 miliony smluv. Klientům je k dispozici celorepubliková síť kvalifikovaných poradců – pojišťovacích a investičních zprostředkovatelů. Mateřská společnost OVB Holding z německého Kolína nad Rýnem vznikla v roce 1970 na základě myšlenky poskytovat soukromým klientům obsažné, individuální a komplexní majetkové a finanční poradenství. V současné době působí prostřednictvím dceřiných firem v dalších 13 zemích Evropy.

O koncernu OVB

Koncern OVB se sídlem holdingu v Kolíně nad Rýnem je jedním z předních evropských poskytovatelů finančních služeb. Od založení OVB Vermögensberatung AG v roce 1970 v Německu zaměřuje OVB svou obchodní činnost na zákaznicky orientované poradenství pro soukromé domácnosti v oblasti ochrany majetku, vybudování a rozvoje majetku, starobního zaopatření a získávání nemovitostí. OVB v současnosti poskytuje poradenství v Evropě zhruba 2,8 mil. zákazníků a spolupracuje s více než 100 renomovanými produktovými partnery. OVB je v současné době aktivní celkem ve 14 zemích, přičemž pro koncern pracuje kolem 4 600 finančních poradců na plný úvazek. V roce 2010 dosáhla OVB Holding AG, která je od července 2006 kótována na Frankfurtské burze cenných papírů (Prime Standard, ISIN DE0006286560), spolu se svými dceřinými společnostmi celkových provizních příjmů ve výši 197,3 mil. eur a rovněž EBIT ve výši 4,8 mil. eur.

Porotci soutěže u OVB ocenili, že i v situaci zpomalení hospodářského růstu země společnost zaznamenala výrazný nárůst počtu klientů, nově uzavřených smluv a vylepšila i další ekonomické ukazatele. OVB totiž nedávno oznámila dosažení hranice 1 miliardy provizního obratu, čímž již v polovině roku 2011 překonala celkový provizní obrat za rok předchozí. Společnost letos překročila také hranici 1 milionu klientů, což byl další významný mezník v jejím téměř dvacetiletém působení na českém trhu. „Jsem velmi rád, že jsme v rámci Českých 100 Nejlepších uspěli, a ještě raději jsem, že se tak stalo právě v kategorii Dynamický růst. Je to totiž další potvrzení, že změny, ke kterým jsme před téměř dvěma roky přistoupili, přinášejí pozitivní dopady, a že je vnímáme nejen my, uvnitř, ale že jsou vidět i navenek,“ řekl Knapp při této příležitosti.

Podle Michala Knappa bylo v minulých měsících velmi podstatné zareagovat na změny na finančním trhu a přijít s pozměněnou podobou finančního poradenství, jak v portfoliu nabízených služeb, tak i ve způsobu jejich zprostředkování a v jiné systematizaci činností. „Rád bych poděkoval všem našim spolupracovníkům, bez nichž by dosažení tohoto významného úspěchu nebylo možné,“ doplnil Knapp.

„Podíl OVB na trhu finančního poradenství roste ve všech produktových oblastech, za rok 2010 jsme například v penzijním připojištění zaznamenali téměř 40 % podíl, ve stavebním spoření činil 30 %, v oblasti životního pojištění držíme podíl 22 % mezi všemi poradenskými společnostmi,“ doplňuje Knapp ekonomické informace OVB. Potvrzením výjimečně dobrých výsledků společnosti a její stability se stalo také získání ratingu AAA v rámci Čekia Stability Award, který OVB Allfinanz získala v roce 2010 a obhájila i v roce 2011.

O společnosti OVB Allfinanz, a.s.

Společnost OVB Allfinanz působí na českém trhu od roku 1993 jako dceřiná společnost německé OVB Holding AG. V současné době má více než 1 milion klientů a spravuje více než 2 miliony smluv. Klientům je k dispozici celorepubliková síť kvalifikovaných poradců – pojišťovacích a investičních zprostředkovatelů. Mateřská společnost OVB Holding z německého Kolína nad Rýnem vznikla v roce 1970 na základě myšlenky poskytovat soukromým klientům obsažné, individuální a komplexní majetkové a finanční poradenství. V současné době působí prostřednictvím dceřiných firem v dalších 13 zemích Evropy.

O koncernu OVB

Koncern OVB se sídlem holdingu v Kolíně nad Rýnem je jedním z předních evropských poskytovatelů finančních služeb. Od založení OVB Vermögensberatung AG v roce 1970 v Německu zaměřuje OVB svou obchodní činnost na zákaznicky orientované poradenství pro soukromé domácnosti v oblasti ochrany majetku, vybudování a rozvoje majetku, starobního zaopatření a získávání nemovitostí. OVB v současnosti poskytuje poradenství v Evropě 2,84 mil. zákazníků a spolupracuje s více než 100 renomovanými produktovými partnery. OVB je v současné době aktivní celkem ve 14 zemích, přičemž pro koncern pracuje 4 822 finančních poradců na plný úvazek. V roce 2010 dosáhla OVB Holding AG, která je od července 2006 kótována na Frankfurtské burze cenných papírů (Prime Standard, ISIN DE0006286560), spolu se svými dceřinými společnostmi celkových provizních příjmů ve výši 197,3 mil. eur a rovněž EBIT ve výši 4,8 mil. eur.