Pojištění majetku a odpovědnosti jako kompenzace škod vzniklých nahodilými událostmi
Promáčený strop, zničené podlahy nebo nevítaná návštěva zloděje. To jsou některé z nezáviděníhodných situací. Ovšem i s běžným provozem domácnosti je spojena celá řada rizik. Další neočekávané problémy mohou přinést přírodní živly a katastrofy. Proto není od věci uzavřít odpovídající pojištění. Pojištění majetku nemůže zabránit případným škodám, ale pomůže zmírnit finanční ztráty, které v důsledku škod mohou vzniknout. Podle průzkumu České asociace pojišťoven z nedávné doby, nemá svůj majetek pojištěný šest procent obyvatel České republiky. Náhradu škody na majetku přitom už někdy požadovalo kolem čtyřiceti procent lidí. Nejčastější příčinou jsou krádeže, vandalismus a „vodovodní škody“, největší škody ale způsobují požáry, vichřice, krupobití nebo povodně.
Pojistit majetek lze v kategoriích pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. Lidé si velmi často tyto pojmy zaměňují a nedělají mezi produkty rozdíl. Zjednodušeně řečeno pojištění domácnosti kryje to, co je uvnitř obytného prostoru. Pojištění domácnosti se tedy vztahuje na movité vybavení (tj. oděvy, nábytek, elektronika, cennosti, audiovizuální technika, umělecká díla apod.). Součástí pojištění domácnosti bývá pojištění odpovědnosti členů domácnosti za škody v občanském životě.
Pojištění nemovitosti se týká stavební části. Při pojištění nemovitosti jde zejména o pojistnou ochranu bytu, rodinného domu, chaty, chalupy, ale také bytového domu nebo nebytové jednotky a dalších budov. Součástí pojištění bývá pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti. Jedná se o krytí škod způsobených třeba pádem sněhu nebo střešní krytiny na kolemjdoucí, zaparkovaná auta apod.
Pokud již tyto druhy pojištění máte, je ale velmi důležité, aby bylo opravdu svým obsahem aktuální. Velmi častou chybou je takzvané podpojištění majetku, tedy stav, kdy pojistná částka uvedená ve smlouvě je nižší než aktuální hodnota pojištěného majetku. Hodnota nemovitého i movitého majetku se zvláště v devadesátých letech výrazně zvýšila. Možná tedy platíte nízké pojistné, ale při likvidaci pojistné události pak s překvapením zjistíte, že dostanete mnohem méně peněz, než kolik očekáváte. 71% pojistných smluv je starší pěti let a je potřeba si uvědomit, že starý nábytek nebo elektronika má sice už nižší hodnotu, ale při jejich poškození si budete muset koupit odpovídající náhradu za současné ceny. Naštěstí existují pojišťovny, které nabízejí pojištění i na takzvanou novou hodnotu. Klient pak získá tolik peněz, aby si mohl majetek obnovit na úrovni současných pořizovacích cen. Pojišťovna mu tedy každoročně navrhuje takové navýšení pojistné částky, aby odpovídalo reálné hodnotě majetku s ohledem na inflaci.
Velmi časté jsou i škody, které lidé způsobí někomu jinému – typicky jde o vytopení bytu, neúmyslné rozbití zboží v obchodě a podobně. Pro takové případy existuje „pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě“. Lze si jej sjednat v rámci pojištění domácnosti a přijde na zhruba tři stovky ročně. Pojistit se pro případ, že způsobím svým jednáním škodu někomu jinému, se stává ve světě stále důležitějším trendem. Stává se, že poškozené osoby se za pomoci specializovaných právníků dokážou domoci obrovských finančních náhrad. Pokud ten, kdo škodu způsobil, není proti tomuto riziku pojištěn, musí ji nahradit ze svého. Velmi dramatická je v tomto ohledu situace v USA, postupně se však tento trend dostává do Evropy a ve sdělovacích prostředcích jsme stále častěji svědky obdobných žalob i u nás. Předmětem finančního odškodnění bývá obvykle ztráta výdělku, bolestné a ztížení společenského uplatnění, náklady léčení, náklady pohřbu, věcná škoda, náklady na výživu pozůstalých a jednorázové odškodnění pozůstalých.
K nejčastějším produktům odpovědnostních pojištění patří pojištění odpovědnosti za škody v občanském životě (bývá zpravidla kryta v pojištění domácnosti a vztahuje se na všechny její členy), pojištění odpovědnosti za škody plynoucí z držby nemovitosti, pojištění odpovědnosti za škody vzniklé výkonem povolání (lékaři, architekti, stavitelé atd.), pojištění odpovědnosti za škody způsobené vadou výrobku, pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla (tzv. povinné ručení) a pojištění odpovědnosti podnikatele za úrazy a nemoci z povolání zaměstnanců. Stále důležitějším pojistným produktem se stává v zahraničí, ale i doma v České republice, pojištění odpovědnosti za škody způsobené dalším osobám – např. při lyžování nebo cyklistice. Soudně vyměřené částky, které je viník v těchto případech povinen uhradit poškozenému, mohou dosáhnout značné výše. Není-li pojištěn, musí je hradit ze svého.
Tags: OVB, OVB Allfinanz, pojištění
